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交易二元战略选择

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监管沙盒设计实施主体

监管沙盒适用对象

英国FCA监管沙盒一大特征是以测试机构为主导,未对申请者的业务类型和规模作出限制,适用范围广泛。从参加测试企业的规模上看,初创公司所占比例最大,其次是大型公司,最后是中小型公司。从企业成长阶段来看,初创公司和未获监管授权的公司更热衷于参与监管沙盒的测试,因为英国FCA规定在英国境内从事受监管业务的企业都需要事先获得授权或者注册登记,未经授权或注册登记,初创企业或者未获授权企业很难拓展业务,故转而寻求监管沙盒的帮助。这两类公司参与测试主要有三个目的,即申请获得授权、测试创新产品或方案、解决公司业务是否需要授权以及需要何种授权的问题。从公司所属的行业领域上看,监管沙盒测试的参加者主要为金融科技公司,其所属行业包括零售银行业、保险业、批发业、零售投资、零售贷款和退休金等等。从测试项目类型分布上看,测试企业项目类型涉及基于区块链的支付服务、监管科技、保险、反洗钱(AML)、生物识别数字身份证( biometric digital ID)、智能合约以及 KYC 认证 (know your customer)等等。

加拿大证券管理局(CSA)推出“主题沙盒”,沙盒计划包括在线众筹与借贷平台、人工智能相关的交易与信息整合平台、加密货币与分布式记账技术为基础的资本投资等。此外,加拿大监管沙盒首次将ICO(Initial coin offering)活动纳入测试范围。韩国金融服务委员会(FSC)2019年在的调整中扩大了监管沙盒测试的范围,以测试项目为主导,在原先68项创新金融服务的基础上,新纳入9项金融服务解决方案:场外债券交易平台、自动化股票借贷交易服务、面向客户的移动预约调度服务、同态加密的数据分析服务、一个数字化的房地产受益人分配平台、全球转账经纪服务、境外股票礼品卡在线平台、简单的借记转账协议服务,测试对象涉及韩国农协银行、三星信用卡、韩国征信公司、新韩投资公司、SK证券等金融机构、大型企业和金融科技公司。

监管沙盒评估标准

对沙盒测试的评估标准,不同国家/地区监管沙盒评估标准有所侧重,有的侧重创新、竞争和普惠金融,也有的侧重反洗钱、反垄断和风险控制。新加坡金管局在沙盒测试中规定了标准框架和细化要求,鼓励创新,开展良性竞争,具体包括要求测试企业事先明确测试场景和沙盒边界,明确预期结果、退出机制,同时在监管机构官网充分披露信息、准备风险控制方案和赔偿计划等。澳大利亚ASIC从用户规模、交易金额方面设计实施准入条件,沙盒测试企业需要满足不超过100个零售客户和客户总交易金额不超过500万美元两个条件,此外还要满足Regulatory Guide 105、Regulatory Guide 257等“轻接触”(light tough)和“金融科技牌照”(Fintech Licensing)管理条例的要求。其中,“轻接触”即通过设定监管边界的柔性监管和监管指导辅助沙盒中的机构测试,“金融科技牌照”是ASIC为金融科技企业提供进入监管沙盒的临时许可证,可豁免特定范围的监管要求。

监管沙盒评估主体

风险防控机制和消费者保护

退出安排

共性与经验

一是从实施主体来看,大多数国家或地区监管沙盒的设计和实施由中央层面金融监管机构负责。 这些中央监管机构负责对金融科技创新进行监管,发放临时牌照或限制性金融科技许可证,并协调全国范围和各地方的监管沙盒运行,承担最终的审核评估及正式牌照发放职权。

二是从适用对象来看,大部分国家或地区监管沙盒测试注重竞争中性原则,对持牌机构和非持牌机构同时开放。 一些监管规则较健全、沙盒经验较丰富的国家采取较为开放的态度,既允许持牌金融机构申请,也允许单独的金融科技企业和技术服务商申请。一些较审慎的监管沙盒多采取过渡形式,鼓励金融科技企业、技术服务商与持牌金融机构联合申请。另外,监管部门会综合考量机构视角和项目视角,根据本国或本地区范围内金融科技市场规模、风险和消费者保护等因素决定采取以机构为主的测试方式,还是以项目为主的测试方式。

三是从评估标准来看,大多数国家或地区监管沙盒都制定了明确的准入标准。 大多数国家或地区侧重在事前把握测试企业的品质和发展潜力,而在沙盒测试和退出环节的审核评估标准披露较少。各国/地区大多在监管沙盒时间轴上设定了参数,以评估测试企业和项目的风险,筛选出符合沙盒价值观的项目或企业。

四是从评估主体来看,监管部门可选择自身单一主导或采用多方参与的评估专家委员会机制。 未来,评估专家委员会机制将是一种更加可行的选择:一方面主体来源的多元化,评估委员会机制以金融监管机构的专家为主导,同时引入产业、行业协会、高校研究人员、消费者保护组织等,评估更加公平;另一方面是专业综合化匹配,不仅仅是金融和监管方面的专业人才,还需要吸纳科技、法律、产业等方面的专家,评估更加专业。

五是从风险防控机制和消费者保护来看,监管沙盒通常会设置多道风险防控机制。 大多数国家或地区在监管层面划定沙盒边界和范围,实施定期的行政指导和风险干预;在机构和项目层面,制定好风险防控方案、消费者赔偿机制和应急预案,并做好信息披露;在消费者自身层面,需要提高风险意识,事先了解清楚机构和项目情况,综合决策。

六是从沙盒的退出安排来看,金融监管机构需要做好沙盒退出前的把关,成功的案例给予牌照和行业许可,失败的案例及时关停,防止风险传染扩散至盒外。 但对于银行、支付等涉及关键领域和金融基础设施的,则保持审慎,对授权的牌照和业务经营范围还需要向监管部门另行申请。

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21世纪经济报道

21世纪经济报道记者 胡天姣 综合报道

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